FINANSGUNDEM.COM - DIŞ HABERLER SERVİSİ
Şimdi al sonra öde (BNPL) trendinde nefes kesici bir yükseliş var. 2020 yılında alışverişler küresel çapta 24 milyar dolara ulaştı. 2021 yılının sonunda ise bu ödeme metoduyla yapılan alışverişlerin %400 artışla 100 milyar dolara ulaşması bekleniyor. Sert yükselen bu trendin yükselişine devam edeceği öngörülüyor. McKinsey, harcamaların 2026 yılında 1 trilyon dolar seviyesine yükseleceğini tahmin ediyor. Böyle bir yükseliş, bu inovatif finansal hizmeti sunan açık bankacılık platformları ve fintek için büyük fırsatlar oluşturdu. Ancak bankalar da bu dev trendde fırsatları yakalayabilir.
Müşteri deneyiminin gücü
BNPL hizmetinin hızla yükselişi bugünün bankacılığında müşteri deneyiminin önemini gösteriyor. Bugünün bankacılık müşterileri, özellikle de gençler kolay, bürokrasinin olmadığı ve sade deneyimler arıyor. Altfi’nin haberine göre Temenos’un yakın zamanda Economist Intelligence Unit ile gerçekleştirdiği küresel araştırmada, bankacılık liderlerinin %81’i de bu görüşe katıldığını belirtti. Geleneksel olarak ürün odaklı olan bir sektör için bu devasa bir değişim.
BNPL hizmetinin kilit unsuru müşteri deneyimi. Hizmet doğrudan satış noktasında sunuluyor ve bu nedenle de müşterilerin ayrı olarak kredi arayışına girmesine gerek kalmıyor. Zorlu bir kredi karar süreci bulunmuyor ve bu yüzden de krediye hızlı erişim sağlanıyor. Üstelik taksitleri zamanında ödeyen müşteriler için faiz ödemeleri de bulunmuyor. Aynı zamanda özellikle de gençler için korona virüs nedeniyle ekonomik olarak zorlu geçen dönemlerde ödeme esnekliği sağlanıyor.
Bu avantajlar pandemi nedeniyle hız kazanan dijitalleşmeyle birleştiğinde, ortaya devasa bir dalga çıkıyor. MasterCard’a göre BNPL kredileri satışları %45 oranında artırırken, kart bırakmayı %35 azaltıyor. BNPL sağlayıcısı Affirm, anlaşmalı işletmelerin BNPL kullanıcıları arasında alışverişlerin %85 arttığını söylüyor.
Bankalar şimdi harekete geçmeli
Büyük teknoloji şirketleri ve fintekler BNPL alanında yarış halinde. Jack Dorsey tarafından kurulan Square, AfterPay’i 29 milyar dolara satın aldıktan sonra BNPL hizmetlerini sunmaya başladı. finansgundem.com'un derlemesine göre Amazon, Affirm ile işbirliği anlaşması yaparak BNPL hizmetleri sunmaya başladı. Şirket BNPL hizmetleri için Avusturalya’da Zip ve Hindistan’da Capital Float ile çalışıyor. MasterCard ise BNPL hizmetlerini İngiltere, ABD ve Avusturalya’da müşterilere sunuyor.
Apple’ın da bu yılın ilerleyen dönemlerinde BNPL alanında bir hamle yapması bekleniyor.
McKinsey’e göre bankalar yıllık gelirlerinden 10 milyar doları, fintek şirketlerinin BNPL hizmetleri nedeniyle kaybediyor. Bu nedenle de bankaların harekete geçmesi gerekiyor. Farklı iş modeli yaklaşımları mümkün. Bazıları diğer şirketlerle işbirliği içinde BNPL hizmetlerini sunmayı tercih edecek. Barclays, SoFi, Synchrony gibi şirketler ABD’de MasterCard ile bu yöntemi tercih ediyor. Monzo ve ICICl gibi diğerleri ise kendi çözümleriyle BNPL pazarına giriyor.
Hangi yöntemi seçerlerse seçsinler bankalar BNPL’nin bankacılığın kapsamlı dönüşümünün bir parçası olduğunu kabul etmeli ve açık, müşteri deneyimi odaklı bir geleceğe geçiş yapmalı. Örneğin bankalar kendi BNPL hizmetlerini yalnızca API temelli tasarımlarla diğer ekosistemlere akıcı bir şekilde entegre edebilir. Bunlar aynı zamanda Affirm gibi şirketlerin sunduğu hizmetlerle rekabet edebilecek deneyimler sunmak için de oldukça önemli.
Tüm BNPL sağlayıcılarının, bulut (cloud) sistemlerinin sunduğu hız ve kolaylığa ihtiyacı olacak.
PayPal BNPL ürünlerini ABD’nin de dahil olduğu çeşitli coğrafyalarda başlattı. İlk 9 ayda şirkete 20 milyonun üzerinde kredi başvurusu yapıldı. Şirketin CEO’su Dan Schulman BNPL’yi “bu zamana kadar başlattığımız tüm hizmetler arasında en hızlı başlangıcı yapan” hizmet olarak tanımladı. PayPal şimdi bu momentumu kullanarak, yakın zamanda Paidy’i 2,7 milyar dolara satın aldı ve Japonya’ya yöneldi.
Yapay zeka kilit önem taşıyor
BNPL neredeyse herkes için fayda sağlayan bir trend. Müşteriler hızlı ve uygun fiyatlı krediye erişirken, işletmeler satışlardaki artıştan fayda görüyor. BNPL hizmeti sağlayıcılar da tüm bu aktiviteden gelir sağlıyor. Ancak bazı endişeler de var. Müşteriler ödemelerini geciktirebilir. Bu durumda da faiz ödemeleriyle karşı karşıya kalarak kredi notlarına zarar verebilirler. Benzer bir şekilde BNPL sağlayıcılar batık kredi riskiyle karşı karşıya kalabilir. Tam da bu noktada yapay zeka (AI) ve makine öğreniminin önemi ortaya çıkıyor.
AI hizmet sağlayıcıların kredi puanını ve riskini hızlı bir şekilde değerlendirebilir. Daha fazla kredi verilmeye başlandığında AI, öğrenmeye devam ederek süreçleri çok daha kolaylaştırabilir. Son olarak AI temelli veri analizi bankaların BNPL çözümlerini kullanma ihtimali en yüksek müşterileri tespit etmesini sağlayabilir. Bu şekilde de müşterilerin risklerin farkına varabilmesi için gerekli finansal eğitim sunulabilir. AI aynı zamanda borçlarını geciktirme riski en yüksek müşterileri de tespit ederek, borç yükünü hafifletmek için en doğru çözümleri sağlayabilir.
Bankalar avantajlarına oynamalı
Bankaların kilit avantajları arasında, müşterileriyle olan yüksek seviyedeki güven bulunuyor. Buna ek olarak bankalar, şimdilik düzenlemelerin bir miktar dışında kalan BNPL alanının aksine sıkı bir şekilde düzenlemelere tabi tutuluyor. AI ve makine öğrenimi sayesinde etkili ve dengeli BNPL kredisi kararları almalarını sağlayacak devasa miktarda veriye de sahipler. Bankalar bu avantajları müşteri deneyimi odaklı bir yaklaşımla harmanlayarak, açık ve bulut temelli bankacılık platformlarının gücünden fayda sağlayabilir. Bu nedenle bankalar için BNPL trendinde büyük fırsatlar var.