Evlilik kararının finansal sınavı

FINANSGUNDEM.COM – DIŞ HABERLER SERVİSİ

Evlilik kararı insan hayatındaki en önemli mihenk taşlarından biri olmanın yanında aynı zamanda finansal bir karardır. Ünlü finans yazarı Erin Lowry, Bloomberg International’daki yazısında ABD’deki evlilik anlaşmasının finansal olarak ne derece mantıklı bir karar olduğunu irdeliyor.

Finansgundem.com’un derlediği bilgilere göre Lowry yazısında çiftlerin bulundukları bölgelerdeki vergi yasaları ve bağlı oldukları kredi ödeme programları bir finansal karar olarak evlilik akdinde ciddi bir önem arz ediyor. Finans yazarı bu nedenle evliliğin her zaman doğru bir karar olmayabileceğine dikkat çekiyor. İşte Lowry’nin o yazısı:

“Çoğu insan evliliğin ekonomik açıdan faydalı bir anlaşma olduğuna inanır. Bu her zaman doğru değildir.

Benim kendi hayatımda evlenmek, serbest meslek sahibi olarak biri olarak ortalamanın altında bir sağlık sigortasına yüzlerce dolar harcamak yerine kocamın daha ucuz ve daha kaliteli sağlık sigortası planına geçebileceğim anlamına geliyordu. Başkaları içinse, daha düşük bir vergi dilimi olasılığı, daha yüksek vakıf ödemeleri katkı kesintileri ve hatta çalışmayan bir eş için bir bireysel emeklilik programına erişim gibi faydalar evlilik hayatının mutluluğuna katkıda bulunabilir.

Mali durumunuzu paylaşmak, tasarruf hedeflerine ulaşmayı ve borç ödemenizi de kolaylaştırabilir. Kocam ve ben evlendikten sonraki iki yıl içinde 50.000 dolardan fazla öğrenci kredisi ödedik. Bu muhtemelen iki gelirimiz olmadan elde edemeyeceği bir başarı.

Ancak bir dakikalığına öğrenci kredisi noktasında kalalım. ABD'de 1,57 trilyon dolardan fazla ödenmemiş federal öğrenci kredisi var. Hepsi için olmasa da bu kredilerin çoğunluğu gelir odaklı geri ödeme planı için uygundur. Bu planlar, bir borçlunun aylık ödemesine, kredinin ödenmemiş bakiyesine veya standart bir 10 yıllık geri ödeme planına göre değil, getirilerine dayalı bir oranda geri ödemeyi kapsar.

Ancak, evlenir ve ortak bir vergi beyannamesi verirseniz, eşinizin geliri de ne kadar borçlu olduğunuz hesaplamasına dahil edilecektir. Her iki tarafın da borcu varsa ve gelir odaklı geri ödeme planlarındaysa, aylık ödemelerdeki bu artış hane halkı bütçesi için ölümcül olabilir. Teknik olarak, yine de ayrı ayrı dosyalayabilirsiniz ve çoğu zaman ödemeleriniz yalnızca gelirinize göre devam eder. Ancak bu sefer de evli olmanın ve ortaklaşa dosyalamanın aynı vergi avantajlarından faydalanamazsınız. Bununla birlikte gelir odaklı geri ödeme planınızın ayrıntılarını okumanız gerekir, çünkü bazı kredilerde ayrı ayrı dosyalanmış olsa bile eşin gelirini dahil edebilir.

Gelir odaklı geri ödeme planı hesaplamaları, düzeltilmiş brüt gelirinize, ailenizin büyüklüğüne ve isteğe bağlı gelirinize dayanır. ABD Federal Öğrenci Yardımı Kuruluşu'na göre, isteğe bağlı gelir, yıllık geliriniz ile eyaletinizdeki yoksulluk yönergesinin %150'si arasındaki fark olarak hesaplanır.

Bir varsayım düşünün. Diyelim ki tek bir vergi mükellefi olarak yılda 55.000 dolar kazanıyorsun. Aylık öğrenci kredisi ödemeniz 300 dolardan biraz daha fazla olacaktır. Ancak yılda 100.000 dolar kazanan biriyle evlenirseniz, ortak dosyalamaya girerseniz aylık ödemeniz yaklaşık 1.075 dolara fırlayabilir. Her ikiniz de gelir odaklı geri ödeme planlarındaysanız, bu ayda yaklaşık 2.150 dolar ödeme anlamına gelebilir. Bazı gelir odaklı geri ödeme planları, standart bir 10 yıllık dönemde ödeyeceğinizi asla aşmaz, ancak REPAYE (Bir öğrenci kredisi geri ödeme programı) programının bir sınırı yoktur ve ayrı ayrı dosyalasanız bile eşinizin geliri dahil edilir. (Bu basitleştirilmiş matematik, PAYE veya REPAYE programlarından potansiyel faiz sübvansiyonlarını hesaba katmaz.)

Yüksek gelirliler için evlenmek hem vergi hem de öğrenci kredisi perspektifinden daha maliyetli olabilir.

Vergilerle başlayalım. Her iki eşin maaşlarının kombinasyonu onları daha yüksek bir vergi dilimine ittiğinde “evlilik vergisi cezaları" biraz daha yüksek olurdu. Mevcut 2021 vergi yasası çoğunlukla sadece %37 vergi diliminde yüksek kazananlara yönelik ödemeleri yükseltir. 523.600 dolardan fazla kazanan bekar vergi mükellefleri ve 628.300 dolardan fazla kazanan evli çiftler bu kapsama girer. Bu eşik Biden yönetimi altında düşürülebilir, ancak bu da bazı yüksek gelirlilere, ayrı ayrı dosyalama yapsa bile, evliliğin nihayetinde ne kadara mal olabileceği konusunda bir işaret verebilir.

Bunun üzerine, aynı yüksek gelirlilerin de önemli miktarda bir öğrenci kredisi borcu varsa, borç ve daha fazla vergi aylık ödemelerin artışını iki katına çıkarabilir. Yüksek gelirlilerin, özellikle de avukatların ve tıbbi profesyonellerin kredileri sahip olması da nadir bir durum değildir.

Evlilik, eyalet ve aileyi çevreleyen yasalarla birlikte bazı yerleşik koruma hükümleri getirir. Evlilik ruhsatı vermek genellikle eşinizin yasal olarak sizin yerine tıbbi kararlar alabildiği, sizi hastanede ziyaret edebileceği ve mülkünüzü miras alabildiği anlamına gelir.

Ancak bu, evli olmayan, kendini adamış çiftler için de oldukça kolay bir şekilde gerçekleştirilebilir. Sadece biraz daha fazla evrak işi gerektirir. Evli çiftlere tanınan hakların çoğu birlikte yaşama anlaşmaları, vekaletname, gelişmiş sağlık hizmetleri direktifleri ve uygun emlak planlaması ile kapsanabilir. Bazı sigorta planları bile yerli ortakları kapsıyor. Ne yazık ki, Sosyal Güvenlik yardımları büyük olasılıkla bir anlaşmayla, evli olmayan bir ortağa aktarılacak bir şey değildir.

Matematiği yaptıktan sonra evlenmeyi seçenler için bile, kendileri için fazladan bir miktar evrak hazırlamak mantıklıdır.

Matematiği yaptıktan sonra bile evlenmeyi seçenler için, evlilik öncesi bir anlaşmadan bahsediyorum, kendiniz için biraz daha fazla evrak hazırlamanız da mantıklıdır. Evlilik öncesi anlaşmadan bahsediyorum.

Yasal olarak kendinizi başka bir kişiye boyun eğdirmeden önce, bir süre duraklamak ve evliliğin aslında finansal olarak sizin için en mantıklı tercih olduğundan emin olmaya çalışmak son derece mantıklıdır. İnsanlar her zaman normların dışında görülen şeye karşı hareket ederler. Bu nedenle "artık evlenin" baskısının ikiniz için en iyi olanı yapmasına izin vermeyin.”

Boşanmak için 100 bin dolar harcadılar, yeniden evlendiler

Koca'dan SMA açıklaması: Evlilik öncesi tarama zorunlu oluyor

Vergi istisnası tüm çalışanlara uygulanacak