Bankalar kredi hesaplamasını nasıl yapıyor?

Kredi kullanmayı planlayan çok sayıda tüketici detaylı hesaplamaları yapmakta ve ödeme planlarını oluşturmakta zorlanır. Genelde bankaların sizin için hazırladıkları hesaplama ve ödeme planlarını anlamak bunları karşılaştırıp doğru seçimi yapmak büyük fark yaratabilir.

Sabah'da kredi hesaplamalarının nasıl yapıldığını aşağıda yer alan tablo yardımı ile anlatılmaya çalışıldı;

Aylık Taksit Tutarı: Çekilecek anapara üzerinden sabit ödemeli (kredinizi sabit ödemeli seçmeniz durumunda) olacak şekilde vadenize göre hesaplanır. İlgili dönem içinde gerçekleşen faiz ödemesi ve anapara ödemesinin toplamıdır.

Vade: Çekilen kredinin ne kadar sürede geri ödeneceğini göstermektedir.

Anapara Ödemesi: Aylık taksit tutarından ilgili dönem için ödenecek olan faiz ve vergiler düşüldükten sonra ortaya çıkan rakam anapara ödemesidir. İlgili dönem içinde anaparanız bu tutar kadar aşağı inecektir.

Kalan Anapara: Her ödeme döneminde çekilen kredi tutarından anapara ödemesi düşüldükten sonra kalan yeni anapara tutarıdır.

Faiz Ödemesi: Aylık ödenecek olan Faiz tutarı, kalan anaparanız ile faiz oranının her ödeme döneminde yeniden çarpılması ile hesaplanır.

Vergiler: Kullandığınız kredi tipinin vergiye tabi olması durumunda vergi oranı aylık ödenecek faiz tutarı ile çarpıldığında ortaya çıkan ödemedir. Hangi kredi tipinde faiz üzerinden hangi vergilerin ödeneceği aşağıda belirtilmiştir.

Kalan anaparanız her ay düştüğünden dolayı aylık ödediğiniz faiz ve vergiler düşerken, taksit içinden anaparaya ödenen rakam artmaktadır. Vadenizin başlarında ödediğiniz sabit taksitin daha büyük bir kısmı faizi karşılamak için kullanılır, bu sebeple ilk zamanlar borcun anaparası çok daha yavaş azalırken vadenin sonlarına doğru daha hızlı azalacaktır. Faizin büyük kısmı kredinin erken dönemlerinde ödenmiş olduğu için kredinizi uzun süre ödedikten sonra gerçekleştirilecek bir kredi yapılandırma veya kredi transfer işleminin karlılığı erken yapılan bir işlemden daha düşük olacaktır.

KREDİ HESAPLAMALARINDA HANGİ VERGİLER DAHİLDİR?

Çekilecek kredi türüne göre alınacak vergiler değişmektedir. Alınan vergileri bankalar tahsil ederek gerekli kurumlara iletmektedir.

Konut Kredisi: Konut alımını teşvik etmek için kamu tarafından bütün vergilerden muaf tutulmuştur.

İhtiyaç Kredileri ve Ticari Krediler: Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) %15 ve Bankacılık Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) %5, aylık olarak ödenecek faiz oranı üzerinden hesaplanır.

Konut İpotekli İhtiyaç Kredisi: Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) %15 Vergisinden muaftır. Sadece aylık ödenecek faiz üzerinden Bankacılık Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) %5 alınmaktadır.

KREDİ HESAPLAMALARINDA MALİYET ORANI

Maliyet, bir ünite malın elde edilmesi için harcanan üretim faktörleri toplamına denir. Bankalarda toplam maliyet oranı ise kullanılan kredide müşteri tarafından katlanılan toplam maliyeti ifade etmektedir. Kredi kullanan bir kişinin katlandığı maliyetler; toplam faiz maliyeti, kredi tahsis ücreti, ekspertiz ücreti, hukuki hizmet bedeli, sigortalar vb. maliyetlerdir. Bu maliyetlerin toplanarak oranlanması sonucu ise maliyet oranı elde edilir. Bankalar maliyet oranını aylık veya yıllık olarak verebilirler. Kabaca bir hesapla, yıllık maliyeti 12'ye bölerek aylık, aylık maliyeti ise 12 ile çarparak yıllık maliyete ulaşabilirsiniz. Maliyet oranı, size teklif sunan bankalar ve finans kurumları tarafından kanunen verilmek zorundadır.

Krediler kıyaslanırken faiz oranı değil maliyet oranı ile kıyaslanmalıdır. Faiz oranı diğer masrafları kapsamadığı için faiz oranı ile kredileri kıyaslamak sizi yanıltabilir. Örneğin, faiz oranı çok düşük görünen bir bankanın masraf maliyeti daha yüksek olduğu için gerçek maliyet yüksek olabilir.

Bankaların tekliflerini maliyet oranlarına göre ücretsiz olarak için online karşılaştırma platformlarını kullanabilirsiniz.