BARIŞ BEKAR- PARA DERGİSİ

KONUT kredilerinde faizler aylık bazda yüzde 0.80’lere kadar düşerek bir anlamda yeni bir dip yaptı. Bankaların aşırı rekabetinin de etkisiyle 5 yıl ve daha düşük vadelerde aylık 0.82 faizle konut kredisi kullanmak mümkün. Peki bu oranlardan kredi kullanmak karlı mı? Ya da faizlerdeki düşüş sürer mi?
Bankacılara göre krediyle konut almak için en ideal zaman. Çünkü faizler düşerken ev fiyatlarında artış olmuyor. Konut kredilerindeki artış da bu görüşü destekliyor. Bankacılık sektörü, 2009 yılını konut kredilerinde 42 milyar TL’nin üzerinde bir bakiyeyle bitirdi. 2010’un ilk döneminde ise konut kredileri 2.5 milyar TL’lik büyüme kaydetti. Sektörün toplam konut kredileri risk rakamı böylece 45 milyar TL seviyelerine ulaştı. Bankacılık sektörünün 2010 yılında konut kredilerinde yüzde 20 büyümeyle 50 milyar TL’yi aşması bekleniyor.
Malum, marjlar daraldıkça sektördeki faiz rekabeti de artmaya başlıyor. Halk Bankası Bireysel Bankacılık Genel Müdür Yardımcısı Bilgehan Kuru, faizdeki düşüşün bankaları daha fazla kredi satma durumuyla karşı karşıya bıraktığını söylüyor. Kuru, “Bankalar, hem ikincil mortgage piyasalarına hazırlık yapmak hem de görece teminat avantajıyla müşteriyle daha uzun soluklu bir ilişki kurmak için konut kredilerinde faiz indirimine gidiyor” diyor.
Halk Bankası’nın faiz indirimlerinde sektöre öncülük etme geleneğini sürdürdüğünü ifade eden Kuru’ya göre, kısa vadenin daha öngörülebilir olması kısa vadede faizlerin düşmesine neden oluyor.
Peki faizlerdeki düşüş daha fazla sürer mi? Kuru’nun buna yanıtı “Bence düşüşün sürdürülebilir olma ihtimali oldukça düşük” şeklinde. Her ne kadar Merkez Bankası ve global ekonomiden gelen sinyaller ile enflasyonun seyri olumlu olsa da büyüme ve enflasyon verileri gibi nedenler faiz artırım sürecini erteliyor. Zaten konut kredileri de bu beklentilerle dip yapmış durumda.
Bu arada bankalar, konut kredisinde bir yandan faizleri düşürürken bir yandan da yeni ürünler çıkarıyor. Halk Bankası da “Dost Kredi” Konut Transfer Kredi Kampanyası doğrultusunda, maaşını Halk Bankası’ndan alan çalışan ve emekli müşterileri ile tüm kamu çalışanlarına diğer bankalardaki konut kredisi risklerini avantajlı koşullarla transfer etme fırsatı sunuyor. Banka, bu kampanyayla faiz oranlarını 60 ay vadede yüzde 0.85’e, 120 ay vadede ise yüzde 0.89’a indirdi. Halk Bankası ayrıca, “Yaz Tarifesi” kredi kampanyası kapsamındaki konut kredisi faiz oranını da 24 ay vade için yüzde 0.78’e kadar düşürdü.

“FAİZLER DÜŞMEZ, ARTAR”
Şekerbank Genel Müdür Yardımcısı Abdurrahman Özciğer de mevduat faiz oranındaki ve uluslararası piyasalarda swap fiyatlarındaki yükseliş ve düşüşlerin konut kredisi faiz oranlarını etkilediğini söylüyor. Özciğer, piyasa faiz oranlarındaki hareketliliğin daha çok 5 yıl altı vadelerde olduğuna dikkat çekiyor. Faizlere ilişkin rekabetin yüksek olmasının sadece piyasa faiz oranlarının düşmesiyle ilgili olmadığını ifade eden Özciğer, “Bu durum konut talep artışıyla da ilgili. Ayrıca bankaların nitelikli bireysel müşteri kazanımı ve uzun vadeli teminatlı kredi portföylerini büyüterek piyasa paylarını artırma niyetleri de etkili” diyor. Özciğer’e göre, kısa vadede ise kredi faiz oranları bu düzeyde devam edecek veya bir miktar yükselecek.
İş Bankası Bireysel Krediler Bölüm Müdürü Recep Oram, konut kredilerinde kısa vadeli kredi kullanıcılarının profiline dikkat çekiyor: “Bunlar genellikle yüksek gelir elde eden, düşük risk oranıyla kredi kullanan bir kitle. Bu grup, bankaların kredi kullandırma konusunda istekli olduğu bir müşteri profili. Bu nedenle de bankalar arası rekabet kısa vadelerde yoğunlaşıyor.”
Konut kredisi kullanımlarında İş Bankası olarak müşterilerin gelir akışlarına uygun bir geri ödeme planı oluşturmalarına önem verdiklerini söyleyen Oram, sözlerini şöyle sürdürüyor: “Müşterilerimizin ihtiyaçlarına uygun hazırlanmış çok sayıda konut kredisi ürünümüz var. İş Bankası, temmuz ayından bu yana geçerli olan ev kredisi kampanyasında müşterilerine 1-24 ay arası vadelerde yüzde 0.79, 25-84 ay arası vadelerde yüzde 0.86, 85-120 ay arası vadelerde ise yüzde 0.89 faiz oranıyla kredi veriyor.”

DÜŞÜK FAİZ TEŞVİK EDİYOR
Yapı Kredi Konut Finansman Direktörü İsmet Erdem, bankaların konut kredisi faizlerini belirlerken fonlama maliyeti öngörülerini dikkate aldıklarını söylüyor. Erdem, şu anda fonlama maliyetlerinin tarihi düşük seviyelerde bulunduğunu, bu yüzden konut kredisi faizlerinin de gerilediğini belirtiyor.
Merkez Bankası’nın faiz politikalarına bakıldığında konut kredilerinde faiz düşüşü ihtimalinin azaldığını vurgulayan Erdem, “Çünkü bankaların fonlama maliyetlerinde gelişmelere bağlı olarak yavaş da olsa yukarı yönlü bir eğilim olacağını düşünüyoruz” diyor.
Erdem’e göre, konut kredisi faizlerindeki düşüşler kredi kullanmak için yeterli geliri olan kitleyi artırıyor. Kısacası kredilerin erişilebilir olması insanların ev almasını teşvik ediyor. Normal şartlarda, talebin arttığı bir ortamda arz fiyatının da artması gerekiyor. Oysa sene başından beri, konut kredisi faizlerinde ciddi indirimler olmasına rağmen ev fiyatlarında henüz bir artış görülmüyor. Bu da ev almak için uygun koşulların oluştuğunu gösteriyor.
Erdem, Yapı Kredi’den en uygun konut kredisinin “Mortgage Fırsat Günleri” kapsamında aylık yüzde 0.79’dan başlayan faiz oranları ve 120 aya varan vade seçenekleriyle alınabildiğini söylüyor.
Faizlerdeki düşüşlerin bu seviyeden sonra daha fazla sürmesinin zor olduğu kanısında olan Finansbank Perakende Ürünlerden Sorumlu Grup Yöneticisi Enis Kurtoğlu da “Bir süre daha bu seviyelerde kalabilir” diyor. MortgageKolay adı altında hazırladıkları çeşitli ürünlerle müşterilerinin farklı ihtiyaçlarına yönelik özel çözümler sunduklarını söyleyen Kurtoğlu, “Konut kredilerinde bir ilk olan ve özel bir taksit ödeme planına sahip Taksiti Düşük Mortgage ürünüyle Finansbank müşterileri, 500 TL’den başlayan taksitlerle konut kredisi kullanabiliyor. Bunu kullanırken peşinatsız mortgage ile peşinat biriktirmek için zaman harcamayan Finansbanklılar, satın alacakları konutun yüzde 95’ine kadar kredi kullanarak diledikleri konuta hemen sahip olabiliyor” diyor.
Finansbank’ın ÜniversiteKolay ürününde yer alan konut kredisi avantajıyla ise üniversiteli gençler hedefleniyor. Bu ürün sayesinde üniversiteli gençler, yurtta kalmak veya her ay kira ödemek yerine eğitimlerine kendi evlerinde devam etme imkanına sahip oluyor.
DenizBank Perakende Bankacılık Grubu Bireysel Bankacılık Satış Yönetimi Grup Müdürü Oğuzhan Özark da faiz düşüşlerinin devam etmeyeceğini düşünenlerden. Faiz düşüşlerinin 2010 yılının son çeyreğinde devam etmeyeceğini tahmin eden Özark, yıl sonuna kadar küçük çaplı artışları ise olası görüyor.

KUTU

Konut kredisi alırken dikkat!
Faiz oranlarındaki düşüş, doğal olarak krediye ve konuta talebi artırıyor. Talebin artması ise bir süre sonra konut fiyatların da artmasına neden oluyor. Bu nedenle konut almayı düşünenlerin, kredi ve konut piyasasının şu anki avantajlı koşullarından faydalanmaları için bir an önce harekete geçmeleri öneriliyor.
Konut kredisi almak için en uygun faiz oranını beklemenin çok anlamlı olmadığı söyleniyor. Bankacılara göre tüketicinin gelir ile taksit arasında bir denge kurabilmeleri çok daha önemli. Sonuçta faiz oranlarında beklenmedik bir düşüş olursa küçük bir bedel karşılığı bankalar konut kredilerini refinanse ediyor.
Konut kredilerini değerlendirirken sadece faiz oranlarıyla karar vermemek gerekiyor. Çünkü faiz dışında, sunulan hizmete ve operasyonel süreçlere istinaden alınan bazı masraflar da kredi maliyetini artırıyor. Bir defaya mahsus olmak koşuluyla alınan komisyon, istihbarat bedeli, ekspertiz ücreti, sigorta masrafı gibi kalemlerin de bilinmesi önemli.
Bankacılar, konut kredisi alınırken tüketicilere öncelikle bütçelerini dikkate almalarını öneriyor. Ödeyebilecekleri taksit tutarlarında bir kredi almaları gerektiği hatırlatılıyor. Aylık taksit tutarlarının yanı sıra vadenin uzunluğu, komisyon ve masrafların da göz önünde bulundurulması gerektiği belirtiliyor.